Jogos serão seu novo gerente de investimentos

o aplicativo que me engana em investir 20% da minha renda para o S & P 500 vai ganhar DeFi

Jed Halfon Seg. 19 de jul · 6 min ler

Uma das promessas fundamentais da indústria de criptografia é fornecer melhores serviços bancários para as pessoas comuns, e poucos projetos no espaço se esquivaram de usar o mantra “Bank the Unbanked”. Até mesmo o Libra do Facebook tirou uma página do livro de estratégia do jornal e elogiou Banking the Unbanked / Underbanked (“BTU”) como o principal objetivo de seu token apoiado pelo Vale do Silício.

No entanto, a maioria desses projetos erra o alvo. O financiamento aberto tem tanto a ver com o acesso a ferramentas financeiras quanto a mudar maus hábitos financeiros e equívocos profundamente enraizados em torno do dinheiro e da riqueza.

Talvez um dos projetos mais interessantes abordando essa questão seja o Pooltogether , que oferece uma maneira criativa de incentivar as pessoas a abrir uma conta de poupança de alto rendimento.

Este aplicativo atinge o cerne de um objetivo mais atraente – para melhor bancar o mal depositado .

O que é Pooltogether?

Pooltogether é uma loteria sem perdas. Ela incentiva bons hábitos de finanças pessoais, através da gamificação de uma conta de poupança tradicional.

Para jogar o jogo, os usuários comprometem pelo menos $ 20 em Dai em troca do que é efetivamente um bilhete de loteria. Todos os fundos são agrupados e emprestados no Compound . No final do período determinado (15 dias), os juros ganhos são alocados aleatoriamente para um único participante, em vez de distribuí-lo uniformemente entre todos.

Uma pessoa é paga e todo mundo recebe o principal de volta!

Este tipo de conta de poupança ligada a prémios tem muitos predecessores, desde títulos de capitalização do Reino Unido até o MaMa na África do Sul. Estados como Texas e Michigan também experimentaram loterias vinculadas ao prêmio no passado. É claro que ferramentas como Maker, Compound e Aragon tornam a criação e a confiança nesses produtos muito mais fáceis e eficientes.

Talvez a coisa mais excitante sobre Pooltogether seja que isso prova que a gamificação e os incentivos normalmente usados para capturar a atenção (e esgotar tempo e dinheiro) são úteis para o propósito oposto.

Com US $ 80 bilhões gastos em loterias todos os anos nos EUA e com a maioria dos americanos com economias de menos de US $ 1.000 , o mercado de poupança é um alvo fácil para melhores ferramentas bancárias.

Banking o Unbanked

A narrativa do BTU é uma muleta moral frágil para a indústria de criptografia. Abaixo está uma teia de problemas, soluções e terminologia. As pessoas sem banco e com baixo banco são significativamente diferentes. Eles enfrentam diferentes obstáculos e têm necessidades diferentes.

O FDIC define pessoas sem banco como aquelas sem uma conta bancária básica.

Os underbanked são aqueles que têm uma conta corrente, mas recebem serviços financeiros de "Alternative Financial Services", um eufemismo para serviços financeiros que você provavelmente não usaria se fosse rico ou tivesse uma escolha significativa. Estes incluem empréstimos do dia de pagamento, empréstimos de loja de penhores, soluções de desconto de cheques e remessas.

É mais fácil imaginar três categorias:

· Sem banco 0–1 : Principalmente países em desenvolvimento ( tecnicamente, 7% dos EUA são sem conta bancária).

· Subbancário 1–2 : pode ser o Zimbábue, pode ser Appalachia ( ~ 19% dos EUA têm pouco banco).

· Mal-Banked 2-? : Em qualquer lugar de Caracas a Manhattan.

Apesar do que a maioria dos whitepapers pode lhe dizer, você só precisa de um smartphone e de uma ferramenta de software para trazer pessoas de 0 a 1. Resistência à censura de grau soberano e tolerância a falhas bizantinas não precisam ser aplicadas.

Pelo que Libra demonstrou, eles estão bem posicionados para cumprir essa meta em uma escala significativa. Não duvido que isso possa trazer valor real para muitos no mundo em desenvolvimento, mas isso é principalmente uma questão de hardware, não de software.

As questões mais difíceis são se as novas ferramentas financeiras (i) oferecem taxas e oportunidades justas que estão de acordo com o que os investidores sofisticados normalmente recebem e (ii) incentivam as pessoas a fazer boas escolhas financeiras?

O fato de a maioria dos americanos ter ferramentas financeiras sofisticadas prontamente disponíveis e metade ainda ter uma economia de menos de US $ 1 mil ilumina a lacuna na narrativa.

Algumas dessas questões são problemas sistemáticos naturalmente maiores. No entanto, parte do problema ainda está relacionada ao fracasso dos principais produtos bancários. A maioria não tenta e corrige erros mentais ou práticas ruins. Só porque há um primitivo de empréstimos sem permissão flutuando no ciberespaço, não significa que Joe, o Encanador, vai transformar suas Miller Lights e Marlboro Reds em empréstimos de alto rendimento e baixo risco, com os olhos em um adiantamento.

A meta da Pooltogether – a caderneta de poupança – é um ótimo exemplo do estado dos serviços financeiros para investidores de varejo. Até recentemente, a maioria dos bancos pagava praticamente 0% de APY em conta poupança, apesar de historicamente oferecer 3-7%. A conta de poupança Marcus da Goldman Sachs estreou em torno de ~ 1,25% há alguns anos, dando início a uma corrida de poupança para o topo, com a Wealthfront agora liderando o grupo em 2,57% APY para contas de poupança em dinheiro. A maioria dos outros bancos paga perto de zero. Uma conta de poupança em dinheiro assegurada pela FDIC é a coisa mais próxima que você chegará a “liberar dinheiro”. O fato de muitos (senão a maioria) consumidores ainda bancarem bancos como o Citi, que oferecem 0,04% está dizendo.

Claro, se você tem apenas mil dólares em sua conta, os 2% não são muito, mas ainda assim é dinheiro na mesa. Os “sem-banco” precisam de ferramentas que forneçam benefícios equivalentes aos que os investidores ricos recebem e incentivem os hábitos que aqueles que estão no topo acham normal.

Aposta ao Jogo

Os jogos em larga escala estão bem posicionados para ajudar a corrigir comportamentos financeiros e incentivar boas práticas bancárias. Essa indústria pode capturar melhor os pontos fortes dos produtos nativos criptografados – incentivos facilmente programáveis e gamificação que combinam com dinheiro fluido e produtos financeiros.

Isso significa que seu futuro gestor de riqueza pode ser um videogame.

Pooltogether é, em muitos aspectos, exatamente isso – é um jogo em que o custo de entrada é uma decisão de “bancar” esse jogo por um determinado período de tempo.

A facilidade com que você pode mover ativos tokenizados aumenta a probabilidade de que a atividade bancária de ativos seja uma forma mais popular (e potencialmente mais fácil) de monetizar vários produtos.

Jogos em larga escala e MMOs com horizontes de longo prazo, recompensas e assim por diante estão melhor posicionados para capturar esse mercado. Você poderia empatar recompensas, skins e vantagens no jogo para a quantidade de dinheiro apostada ou o período de tempo apostado. Para evitar fornecer todos os benefícios a algumas crianças ricas, você pode distribuir recompensas com base na porcentagem de patrimônio líquido apostado. Você também pode definir um mínimo baixo – todos que depositarem $ 50 ou mais no Bank of Fortnite poderão jogar, e serão automaticamente inscritos para ganhar várias vantagens. O dinheiro pode ser alocado para uma conta de poupança passiva, investido em ETFs / índices, ou gerar recompensas aleatoriamente como Pooltogether.

Aplicativos como o Longgame oferecem incentivos gamificados para economizar e investir por algum tempo. Muitos desses aplicativos, embora inovadores, são ferramentas de economia primeiro e jogos em segundo. As ferramentas que serão bem sucedidas serão exatamente o oposto. Os jogos competirão pelo AUM em vez de compras no jogo ou merch.

Para fazer isso de forma eficaz, os jogos precisariam corroer o domínio institucional do seguro FDIC e equívocos sobre a riqueza. O primeiro poderia ser feito facilmente se os protocolos de jogos em larga escala funcionassem para obter o seguro. Eles também poderiam fazer parceria com os bancos segurados da FDIC e “pendurar sua licença” lá e compartilhar alguns dos upside. Este é um modelo comum no espaço do corretor / revendedor.

Mudar concepções profundamente arraigadas sobre quem deve administrar seu dinheiro levará algum tempo, mas o espaço financeiro aberto já está trabalhando nisso. Levou trinta anos para as pessoas perceberem que um graduado de Harvard usando suspensórios e gravata-borboleta é menos eficiente em administrar sua riqueza do que um minúsculo robô que escolhe as 500 ações mais brilhantes.

Pode ser necessário que as pessoas percebam que Pac-Man é tão bom em manter ou gerenciar sua riqueza – se não melhor.

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