O problema da pensão autônoma

A campanha de conscientização de aposentadoria do governo para freelancers não resolverá o problema.

Dave Smyth Blocked Desbloquear Seguir Seguindo 2 de janeiro Thomas Ashlock no Unsplash

No final de 2018, o governo anunciou uma série de testes incentivando os freelancers a economizar em uma pensão . Com apenas 14% de pessoas autônomas economizando para uma pensão entre 2016 e 2017, essa campanha não é uma má ideia, mas será que vai funcionar?

Eu não comecei uma pensão até dois anos atrás porque:

  1. Eu não senti que tinha dinheiro para economizar
  2. Eu achei as opções confusas

Dinheiro dinheiro dinheiro

Freelancers no Reino Unido ganham £ 16.000 em média. Este valor representa tanto o trabalho independente a tempo inteiro como a tempo parcial :

“As cifras do HMRC sugerem que a renda média anual de trabalho por conta própria está em torno de £ 16.000, mas, como Michael O'Connor demonstrou , quando você remove o pequeno número de £ 100.000, os rendimentos médios dos demais são muito baixos”.

Quando vi esse número, meu primeiro pensamento foi que o trabalho autônomo de meio período e as microempresas poderiam estar reduzindo o número médio. A Freelance Heroes publicou recentemente uma pesquisa sobre seus membros, e a faixa de ganhos mais comum foi de 0 a 20.000 libras .

Supondo que a maioria dos membros desse grupo seja em tempo integral e não em meio período, isso reforçaria as conclusões do governo.

Se freelancers estão ganhando £ 16.000 em média, faz sentido que muitos não se sentem como se tivessem o dinheiro para reservar uma pensão.

Considerando que muitos freelancers serão locatários em vez de proprietários de imóveis, não seria nenhuma surpresa se alguns preferissem economizar para um depósito em casa em vez de uma pensão.

O Lifetime ISA (LISA) do governo é flexível o suficiente para lidar com a economia de ambos. No entanto, não há um grande número de provedores que possam ser uma barreira à entrada.

Quem, o que e quanto?

Para os freelancers que podem economizar alguns dos seus ganhos por uma pensão, o próximo passo é decidir:

  1. O tipo de pensão
  2. Qual provedor escolher
  3. Quanto economizar

A menos que você trabalhe em finanças ou conheça alguém que tenha, você precisa de um consultor financeiro para lhe dar alguns conselhos independentes. Esta não é uma opção para freelancers sem dinheiro, então isso normalmente marca o início de um épico Google-fest tentando separar os SIPPs dos SSASs e as pensões das partes interessadas das pensões mestras de confiança.

Eu não ficaria surpreso se a maioria dos freelancers desistisse neste momento e reservasse uma pensão para outra ocasião.

Depois de decidir qual é a pensão certa para você, o próximo passo é escolher com quem salvar. Além das taxas, esse é um bom momento para considerar se os fornecedores oferecem opções éticas de pensão, se isso for importante para você.

Uma vez terminado, você precisará descobrir quanto pode deixar de lado. O MoneySavingExpert.com recomenda o seguinte:

Pegue a idade em que você começa sua pensão e reduza pela metade. Coloque este% do seu salário antes de impostos todos os anos até se aposentar.

Ou confira este blog do FreeAgent sobre preparação de aposentadoria para freelancers que detalha o que você precisa considerar e como alcançar esses objetivos.

Minha pensão começou com pequenas contribuições e estas aumentaram em alguns anos. Eu salvo esse dinheiro na mesma conta que uso para o imposto .

Existe um sistema melhor?

Aumentar a conscientização e os incentivos para a aposentadoria é um bom lugar para começar. Mas não tenho certeza de que isso removerá as barreiras de entrada para muitos freelancers.

Um sistema de aposentadoria melhor seria criar um esquema governamental de auto-exclusão em que os freelancers são inscritos automaticamente. As contribuições poderiam ser coletadas ao mesmo tempo que uma declaração de imposto, da mesma forma que as Contribuições de Seguro Nacional e os Empréstimos Estudantis são reembolsados agora.

Como qualquer coisa governamental, isso seria uma solução imperfeita. Não menos importante, porque os juros compostos seriam reduzidos devido a contribuições anuais.

No entanto, colocaria o ônus sobre os indivíduos para opt-out e freelancers poderiam facilmente ajustar suas economias fiscais para levar em conta uma contribuição para uma pensão. Uma opção de transferir a pensão de forma livre / barata para um provedor independente tornaria mais atraente para aqueles que desejam criar uma pensão sem complicações, mesmo que não seja a melhor oferta no mercado.

Espero que o esquema do governo aumente a adoção de aposentadorias entre os autônomos. No entanto, tenho dúvidas de que veremos uma mudança sísmica até que algo radical seja introduzido.

Texto original em inglês.