Por que está tendo em dívida (mesmo 'boa' dívida) tal problema?

Women Who Money Blocked Desbloquear Seguir Seguindo 6 de janeiro

No mundo de hoje, assumir dívidas parece ser uma coisa óbvia. É como você é esperado, até encorajado, a pagar pela faculdade, um carro novo e uma casa. Mesmo que você seja avesso a se endividar, o alto custo dessas coisas pode exigir empréstimos. Então, a dívida é realmente um problema?

O problema com a dívida

Está assumindo uma dívida tão grande? Vamos ver os números.

NerdWallet analisou o cartão de crédito dos EUA e a dívida das famílias em 2018 e descobriu que o saldo médio do cartão de crédito por domicílio com um saldo de cartão de crédito é de US $ 6.929. Estas famílias estão pagando taxas de juros enormes sobre esses saldos, tanto quanto 25% do seu saldo.

Além dos pagamentos de juros sobre suas dívidas, os saldos de cartão de crédito mostram que essas famílias estão gastando mais do que estão absorvendo. A menos que essas famílias aprendam a administrar suas receitas e despesas, elas provavelmente ficarão presas em ciclos de dívidas por anos.

E isso não é tudo a dívida. O estudo também descobriu que os lares nos Estados Unidos que possuem dívidas têm um saldo médio de US $ 135.768. Este total de seis dígitos da dívida pode incluir hipotecas, empréstimos estudantis, dívidas de cartão de crédito e empréstimos para automóveis. Esta é apenas uma média – muitas famílias têm muito mais.

Se você já considerou o pagamento da dívida apenas um modo de vida, vamos examinar algumas razões que podem ser mais perigosas do que você pensa:

  • Se você possui saldos de cartão de crédito, adquire o hábito de gastar mais do que ganha.
  • Você está comprando coisas agora com seus ganhos futuros, supondo que você esteja trazendo uma renda semelhante ou maior do que a atual. Mas a renda futura é tudo menos garantida. Você pode não conseguir trabalhar (ou querer) ou perder seu emprego no futuro.
  • Argumentos monetários trazem uma camada adicional de tensão para seus relacionamentos e até afetam sua saúde .
  • Você se torna ainda mais dependente do seu trabalho, já que precisa pagar a dívida.
  • A dívida limita sua capacidade de economizar. Porque você está fazendo pagamentos de juros altos, você tem menos dinheiro para economizar para o seu futuro.

Pode a dívida nunca ser uma coisa boa?

Muitos empresários e investidores imobiliários só são capazes de iniciar negócios por causa da disponibilidade de empréstimos para garantir capital. E muitos estudantes não podem pagar a faculdade sem empréstimos.

Nesses casos, assumir dívidas para um objetivo específico (e um plano para ganhar dinheiro suficiente para pagar) é uma boa ideia.

No entanto, embora a dívida possa ser uma ferramenta útil em casos específicos como esses, muitos americanos tratam de cartões de crédito e empréstimos estudantis como dinheiro grátis, esquecendo-se de que terão que pagar de volta. Quando você assume uma dívida por compras frívolas que não lhe dão a oportunidade de ganhar dinheiro para pagar de volta, você está brincando com fogo e colocando seus lucros futuros em risco.

Se você estiver em uma situação em que você deve assumir dívidas, assuma o mínimo possível. E tenha um plano claro para pagá-lo rapidamente.

Se você precisar fazer um empréstimo, pergunte-se:

  • Vai assumir a dívida ajudá-lo a concluir a faculdade para que você possa obter um emprego mais bem remunerado?
  • Permitirá que você compre uma casa de aluguel que será positiva em seis meses?
  • Você pode usá-lo para construir um negócio que vai ganhar dinheiro em um ano ou dois?

Se a resposta for sim, assumir a dívida provavelmente está bem.

Se, no entanto, você está assumindo dívidas porque não pode esperar para economizar o dinheiro para uma compra ou não tem uma ideia clara de como vai pagar seu empréstimo, então provavelmente não é uma boa ideia.

Estou carregando muita dívida agora, qual é a melhor abordagem para pagá-la?

Apesar de tais considerações, muitos de nós nos encontramos com grandes saldos de cartão de crédito ou empréstimos estudantis para pagar. Com grandes saldos de dívidas nos encarando, como começamos o processo de ficar livre da dívida?

Personalidade de rádio de finanças pessoais popular Dave Ramsey tem uma aversão severa a qualquer dívida, até mesmo hipotecas. Em seu livro The Total Money Makeover , ele detalha um programa de sete passos para pagar sua dívida:

  • Crie um fundo de emergência de $ 1000
  • Pagar suas dívidas menos para o maior
  • Criar um fundo de emergência completo (6 meses ou mais)
  • Contribua com 15% para suas contas de aposentadoria
  • Pague a sua casa
  • Construa riqueza
  • Dar

Enquanto seu plano pode levar anos para ser concluído, milhares de pessoas seguiram os passos livres da dívida com sucesso.

Devo parar de contribuir para contas de aposentadoria enquanto estou pagando dívidas?

Se você levar a sério o pagamento da sua dívida de cartão de crédito ou empréstimos estudantis, você deve interromper temporariamente as contribuições de aposentadoria enquanto estiver fazendo isso?

Existem muitas opiniões sobre o assunto.

Alguns especialistas, como Ramsey, aconselham que você interrompa suas contribuições para a aposentadoria e ponha todo o seu dinheiro para pagar sua dívida. Mas ele também adverte que você deve manter um foco de laser e pagar sua dívida em poucos anos ou menos. Então, sem obrigações para com os outros, você pode acompanhar as suas contas de aposentadoria.

O único problema com esse conselho é ignorar um princípio de investimento crucial – o tempo.

Se você adiar as contribuições para a aposentadoria, mesmo que seja por alguns anos, estará perdendo crescimento exponencial ao longo do tempo. Se você não tem certeza de que será capaz de saldar sua dívida rapidamente, em alguns meses ou anos, é melhor continuar contribuindo para a aposentadoria (no mínimo, o mínimo necessário para obter uma correspondência de empregador). enquanto você paga sua dívida.

Devo pagar minha hipoteca da casa?

E quanto a hipotecas residenciais? Muitos americanos carregam hipotecas residenciais e hipotecas nos últimos anos carregam taxas de juros baixas.

Enquanto muitos argumentam que as hipotecas podem fornecer uma dedução fiscal se você especificar, a Lei de Cortes e Empregos de Imposto (TCJA) também precisa ser considerada. Com um aumento da dedução padrão e alterações nas deduções de juros de hipotecas, você pode não estar mais discriminando. Certifique-se de entender como você será impactado ou fale com um profissional financeiro para esclarecimentos.

Além disso, lembre-se que você ainda está pagando juros – seu dinheiro suado está indo para outra pessoa.

Embora possam ser feitos casos para manter e pagar sua hipoteca, há um argumento convincente para pagá-la, especialmente antes de se aposentar: você não precisará mais fazer pagamentos mensais. Pode ser uma vantagem financeira e psicológica saber que você é dono da sua casa.

Além disso, você tem uma taxa garantida de retorno com seus pagamentos de hipoteca que você não tem com seus investimentos. Muitos especialistas em investimentos prevêem um retorno de 6% a 8% para as ações dos EUA na próxima década, portanto, um retorno garantido de 4% sem risco pode parecer mais atraente. Especialmente se for a única dívida, você carrega.

Se você ainda está em cima do muro sobre a hipoteca da sua casa, considere converter sua hipoteca de 30 anos para um período de 15 anos. Ou até mesmo fazer pagamentos de empréstimos extras para sua hipoteca existente. Você vai economizar milhares em pagamentos de juros e raspar anos fora de sua hipoteca.

Considerações finais sobre o pagamento da dívida

Eliminar a dívida do cartão de crédito e outros pagamentos de empréstimos da sua vida permite que você pare de fazer pagamentos de juros e economize ou invista o dinheiro que costumava pagar sua dívida. Se uma grande parte do seu pagamento levar para casa vai para pagamentos de dívidas (hipoteca, cartão de crédito e pagamentos de carro), então você será duramente pressionado para economizar muito para a aposentadoria.

Evite assumir novas dívidas e evite associar-se aos empréstimos de outra pessoa . Se você considerar que a dívida é necessária por motivos de negócios ou de educação, certifique-se de ter um plano e um cronograma claros em vigor para pagá-la. Então você pode manter mais do seu dinheiro e ter mais poder e escolha para o seu futuro.

Artigo escrito por Laurie