Uma útil calculadora de aposentadoria do Wall Street Journal e como corrigi-lo

Opher Ganel Blocked Unblock Seguir Seguindo 10 de janeiro

Com um aceno para Ben Lefort por mencionar em um artigo esta ferramenta do Wall Street Journal (WSJ) para estimar custos de aposentadoria , aqui está o porquê eu acho que você deveria absolutamente usar a ferramenta, mas também como corrigi-la. chance de malhar.

A importância de fazer um plano de aposentadoria

Há uma velha piada que diz: “ Esta não é a sua vida real. Esta é apenas uma vida prática. Se esta fosse sua vida real, ela viria com um manual de instruções! Bem, infelizmente, a vida não vem com corridas de prática ou manuais de instrução. Nós apenas temos que fazer o nosso melhor, e voar não é um bom plano para ir daqui para onde você quer estar.

Uma das maiores preocupações financeiras para quase todos os americanos é (ou pelo menos deveria estar) desenvolvendo um plano de aposentadoria realista e, em seguida, fazendo acontecer. A triste notícia é que muito poucos de nós têm economias significativas, mesmo para aqueles que se aproximam de sua data nominal de aposentadoria.

Por mais sombrio que isso seja, não é surpresa, considerando-se que poucos se incomodam em tentar descobrir o quanto precisam se dedicar a esse objetivo, principalmente porque está a décadas de distância (até que seja tarde demais para fazer muito bem), e estamos não é muito bom em descobrir o que precisaremos gastar no próximo ano, quanto mais daqui a 20, 30 ou 40 anos.

Pessoalmente, venho trabalhando em nosso plano de aposentadoria há cerca de 20 anos, continuando a ajustá-lo e aperfeiçoá-lo à medida que leio mais sobre planejamento financeiro, aprendo mais e vejo como as finanças de nossa família evoluem com o tempo.

WSJ ao salvamento

Como Ben diz em seu artigo, o pessoal do WSJ descobriu que respondendo a pergunta: “ Quanto você acha que vai precisar / querer gastar na aposentadoria? ”Com algum grau de realismo está além da maioria de nós. Percebendo isso, eles dividiram isso em perguntas muito mais específicas e fáceis de responder, como “ Quantas vezes por semana você vai querer se aposentar na aposentadoria? " Quantas vezes por mês você vai querer receber uma massagem ?" Quantas vezes por ano você vai querer ir em um cruzeiro? ”Etc. Eles também conectaram os custos típicos para esses e muitos outros itens de despesas, tudo em uma planilha do Excel fácil de usar.

Tudo o que você precisa fazer é inserir o número de vezes por semana, mês ou ano em que desejará fazer essas e muitas outras coisas na aposentadoria, e a planilha informará quanto você gastará por ano. Também calcula quanto você precisará economizar para financiar esse nível de gastos para um dado número de anos de aposentadoria.

Onde a ferramenta WSJ falha e como você pode consertar – Parte I: O material simples

Primeiro, e mais óbvio, a ferramenta usa custos médios para cada item. Aqueles podem ou não se adequar à sua situação individual. Você é super-frugal, só comendo fora durante o happy hour em restaurantes locais de baixo custo em uma área rural? Se assim for, a soma padrão de US $ 100 por visita de restaurante é demais. Você está planejando se aposentar em Manhattan, que adora ir a restaurantes famosos de celebridades? Nesse caso, é improvável que US $ 100 por visita seja suficiente por um longo período.

A correção aqui é simples. Se você tiver uma boa ideia do que gasta em média por visita a um restaurante, vá até a célula relevante na planilha e modifique o " valor por item " para " Restaurantes ". Da mesma forma, revise os valores por item de todos os outros itens e ajustar aqueles que você acredita serem muito altos ou baixos em sua situação individual.

O próximo problema é que a ferramenta simplesmente assume um padrão de 20 anos na aposentadoria. Isso não está longe da média de 18 anos de acordo com dados do governo, mas conforme explicado neste artigo da Forbes , a duração da sua aposentadoria é altamente dependente da sua idade na aposentadoria e da sua longevidade. Sua longevidade é, por sua vez, dependente de sua genética (sua família tende a viver relativamente velha ou não muito?); escolhas de estilo de vida (por exemplo, você fuma, come mais carne vermelha do que veggies, e nunca se exercita; ou o oposto?); e sorte (pense em acidentes).

Forbes diz que, em média, aqueles que se aposentam aos 65 anos têm mais de 3 chances em 4 de viver 10 anos ou mais na aposentadoria, 38% de chance de passar dos 20 anos na aposentadoria, e uma chance em 20 de viver 30 anos de aposentadoria. Por outro lado, aqueles que atrasam sua aposentadoria aos 75 anos têm pouco menos de 50% de chance de viver 10 ou mais anos de aposentadoria, uma chance em 14 para uma aposentadoria de 20 anos e cerca de uma chance em 1000 de duração de 30 anos. .

Se você planeja se aposentar tarde, sofrer problemas de saúde e não ter ninguém para deixar um legado, supondo que uma aposentadoria de 20 anos possa forçá-lo a se desvincular agora, enquanto tenta acumular muito mais dinheiro em seu ninho de ovos do que você precisar. Por outro lado, se você planeja se aposentar cedo, tem boa saúde, tem uma predisposição genética para a longevidade e quer deixar dinheiro para seus filhos ou uma instituição de caridade favorita, pode ficar sem dinheiro se planejar para um 20- aposentadoria do ano.

Assim, dependendo da sua saúde, sexo, quanto tempo sua família tende a viver, que idade você planeja se aposentar, e se você quer ter uma chance de deixar um legado, você pode querer mudar o padrão de 20 anos para outra coisa, maior ou menor.

Onde a ferramenta WSJ falha e como você pode consertá-la – Parte II: O material um pouco menos simples

A ferramenta assume que a inflação terá uma média de 0% entre agora e quando você se aposentar. Para consertar isso, você precisará de um pouco de matemática (mas felizmente nenhum cálculo avançado).

Ao longo do último século, a inflação variou entre os números negativos (ou seja, os preços caem ao longo do tempo) para mais de 10% de aumento por ano. No entanto, em média, tem sido ~ 3% ao ano. Para corrigir as previsões da ferramenta para a inflação, multiplique o custo por ano fornecido pela ferramenta por 1,03 ao poder de N, onde N é o número de anos entre agora e quando você espera se aposentar (no Excel, se você assumir 25 anos até aposentadoria, por exemplo, se parece com isso: “= 1,03 ^ 25”).

Se você quiser saber apenas os valores previstos em dólares de hoje, pode ignorar essa correção. No entanto, esteja ciente de que, com o tempo, você precisará corrigir os custos por item para acompanhar como os preços evoluem.

Onde a ferramenta WSJ falha e como você pode consertá-la – Parte III: O material um pouco complicado

Como mencionado acima, a ferramenta não corrige como os preços vão aumentar entre agora e quando você chama de carreira. Além disso, também ignora os preços que continuam a subir ao longo dos anos e décadas de sua aposentadoria. Também não explica o fato de que seu ninho de ovos deve ser investido e fornecer retornos que superem a inflação.

A melhor solução para este problema é usar uma calculadora de aposentadoria muito mais chique. No entanto, há uma correção simples que você pode aplicar na ferramenta, que deve fornecer uma estimativa conservadora boa o suficiente até que você se aproxime da aposentadoria.

Essa correção é baseada em pesquisas que mostraram que, historicamente, através de bons mercados e ruins, retirar 4% do seu ninho a cada ano (ajustando a inflação) era uma estratégia bem sucedida, onde o sucesso era definido como não ficar sem dinheiro antes da sua morte.

Para aplicar essa chamada "regra de 4%", vá para a célula P1 na ferramenta e altere o cálculo padrão ("= K1 * P1") para "= K1 / 0.04", o que também elimina a necessidade de obter número de anos em direito de aposentadoria, desde que esse número não é mais usado para calcular nada.

A última questão que tomo com a ferramenta WSJ é que ela não leva em conta os impostos. Isto não é surpreendente, porque a sua taxa de imposto depende de onde você vai viver na aposentadoria; como você vai ganhar seu dinheiro enquanto estiver aposentado (por exemplo, benefícios do Seguro Social, cupons de bônus, dividendos em ações, valorização de ações, renda de aluguel, etc.); e como as leis tributárias federais, estaduais e locais mudarão entre agora e sua nomeação com Deus.

O físico dinamarquês Nils Bohr, que venceu o prêmio Nobel de física de 1922, é citado por ter brincado que “ é muito difícil fazer previsões precisas, especialmente sobre o futuro .” Se até mesmo um ganhador do Prêmio Nobel de Física evita fazer previsões nós vamos lá? Em vez disso, basta adicionar entre 25% e 33% ao valor estimado pela ferramenta como o que você precisa economizar. Embora seja improvável que seus impostos sejam exatamente compensados por essa correção, ela deve ser conservadora o suficiente para o planejamento antecipado.

Sobre o autor

A Opher Ganel montou várias pequenas empresas de sucesso, incluindo uma prática de consultoria que apoia a NASA e os contratados do governo. Seu empreendimento mais recente é um serviço de treinamento e educação para pequenos negócios , especialmente para provedores de saúde mental.